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課程背景：

小微企業貸款貸前調查中存在信息不對稱的天然性，而被惡意隱藏的、大額的、高利率的負債又影響著小微企業的生存。從實踐來看，大部分的小微企業死亡原因不是因為其經營變壞了，而是大量債務的集中到期難以償付。隱性負債對于小微企業威力甚猛，小量可以讓小微企業茍延殘喘，大量則可以讓小微企業死無葬身之地，還會波及客戶經理自身安全。

課程大綱：

一、隱性負債的定義：什么是隱性負債？小微企業隱性負債簡單來說，是指小微企業主明知自已有負債，但沒有向調查人員透露任何信息的債務。

二、隱性負債按其來源分類：

1.朋友圈借款

案例：大學同寢室兄弟一樣的同學借款；性格上志同道合的忘年之交借款；也在人生路上重要導師借款，如當年聯想柳傳志將孫文斌送入監獄，孫文斌出來后借給其50萬元，幫助其創業發展。

2.親友圈借款。

3.專業放貸人借款。專業放貸人應該包括小貸公司、地下專業放貸人、高利貸，資金來源復雜，對小微企業主自身經營的好壞不看重，看重的如何不斷在小微企業主身壓榨更多的利潤。

三、隱性負債按其形成原因：

1.經營形成的隱性負債。

創業期間由于自身資金不充足，在朋友圈、親友圈籌建開業借的啟動資金。

經營后由于訂貨政策、大量訂單、上下游客戶會款方式的變化，形成資金運轉壓力后，形成的借款。

經營失敗形成的負債。

2.投資形成的負債。

跨業多元化經營形成較大資金投入，主營業務資金難以支撐，又大量舉債形成的負債。

主營業務迅速擴大，對未來盲目樂觀，超出自身資金運營能力投資，向不同渠道借款形成的負債。

投資股市、期貨、大宗商品、茶市、古玩市場等高風險項目形成的負債。

3.不良嗜好形成的負債。

因賭博、吸毒等不良嗜好過度舉債，形成的隱性負債。

因私生活混亂，婚外情、多個家族形成的隱性負債。

4.由于參與非法金融活動或對外擔保形成的隱性負債。

非法集資、高利返款、龐氏騙局等非法金融行為引發的隱性負債。

參與上述行為，導致資金無法回籠感動的隱性負債。

對外擔保，或隱性對外擔保，被債權人追債形成的隱性負債。

深陷擔保圈形成的隱性負債。

被套路貸后形成的隱性負債。

5.以其他人名義申請貸款后，用于自己使用，還不向外界透露的頂冒名貸款。

四、有效識別隱性負債的“兩項技術、三個維度、六個方法”

五、對隱性負債的思考

1.如何客觀看待小微貸款隱性負債

2.多少量級的隱性負債對企業是安全的

3.如何控制隱性負債的調查深度

張老師

—小微營銷與風險實戰專家

個人簡歷

小微實戰派專家

25年銀行從業經歷，專注小微信貸近20年

曾任：某農商行 信貸管理部總經理

風險管理部總經理

某城商行 三農條線總經理

小企業條線總經理

現任：現任某城商行總行 小企業中心副總經理

實戰經驗

實戰背景：

張老師曾先后任職于某農商行、城商行信貸高管和風險高管及三農條線、小企業條線總經理職務，

從業近25年，小微業務領域研究實踐近20年，在長期研究和實踐中，對小微業務發展戰略、宏觀環境趨勢、管理模式、營銷策略、風險管理、流程優化、產品設計、系統建設等都有非常深入的研究，與同業交流廣泛。推動了某農商行信貸管理體系建設，實現了信貸業務制度化、規范化、標準化。推動了城商行信貸全流程小微信貸產品體系建設，形成了擔保方式全覆蓋的完整的產品體系。成功實現失去了某城商行“互聯網+科技”的全線上小微業務模式。目前工作的單位先后被銀監會連續5年評選為全國小微服務先進單位，研發的兩款產品分別被銀監會評選為全國40佳和50佳優秀產品。研發的多款產品獲得銀監會、省銀監局、有權威的媒體獎項。

對小型城商行、農村商業銀行、農村信用社進行小微產品研發、營銷、風險防范培訓授課。

小微心得：小微貸款要控制的，就是用途和實際用途不一致的風險。信貸業務要心存敬畏。小微貸款要相信邏輯不要相信奇跡。破產不都是由經營不善導致的，還有債務集中到期不能償還誘發的。客戶經理調查禁忌：輕信、大意、貪婪。

擅長行業&領域

行業：銀行、金融

領域：客戶營銷、貸前調查、產品設計、風險管理、小微貸款金融科技

主講課程

《小微貸前調查與實操作》、《全流程小微風險管理》、《小微貸款金融科技》、《小微市場規劃與開發》《小微客戶營銷與客戶經理能力提升》、《小微產品設計原理與特定場景下小微信貸產品開發》、《中小銀行如何有質量的開展小微貸》、《商業銀行小微企業隱性負債有效識別與應對》等

授課風格

親和力強，配合度高，深得學員喜愛。

理論強化：專業積累深厚，邏輯思維縝密，講解深入淺出，內容干貨實際且通俗易懂。

案例豐富：大量實戰案例，啟發式互動，注重受訓人員的直接參與，激發持續思考，

服務客戶

銀行類：中國民生銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國招商銀行、中國銀行、中國廣發銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農信社等。

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