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課程背景

目前，國內商業(yè)銀行進入一個發(fā)展的關鍵時期，經(jīng)濟轉型、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多外部沖擊和資金流、客戶流和信息流的跨界流動使商業(yè)銀行必須加快調整發(fā)展戰(zhàn)略、轉變發(fā)展模式的步伐。不斷深入的改革創(chuàng)新中挑戰(zhàn)與機遇并存，只有不斷提高經(jīng)營定位、理念和水平，走在差異化、時代化、特色化經(jīng)營的前列，才能使商業(yè)銀行一直保持良好經(jīng)營態(tài)勢。培訓，作為銀行發(fā)展和人力資源建設的重要一環(huán)，有助于銀行夯實基礎、開闊眼界、提升服務能力，而信貸決策風險管理能力是信貸條線特別是授信審查審批人員和客戶經(jīng)理必備能力之一。

基于此，本課程重點關注信貸風險管理的貸前、貸中和貸后的全流程管理，根據(jù)銀行需要進行有針對性的《商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險全流程管理》經(jīng)濟發(fā)展速度放緩環(huán)境下，銀行迫切需要提升判斷信貸風險的能力

課程目標

提升分、支行行長、企金客戶經(jīng)理、貸審人員通過財報判斷企業(yè)風險的能力

培訓講師王宛秋 （講師簡歷附后）

課程對象

分、支行行長、企金客戶經(jīng)理、貸審人員 （具體授課對象由銀行根據(jù)本行的培訓規(guī)劃決定）

課程大綱

一、信貸、常見信貸產(chǎn)品、信貸業(yè)務的基本要素

（一）信貸業(yè)務的特點和面臨的挑戰(zhàn)

（二）常見信貸產(chǎn)品

（三）信貸的基本要素

業(yè)務對象（貸款對象）、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式

二、信貸風險管理概述

（一）信貸風險源

1、客戶風險

2、銀行內部風險，包括操作風險;

3、市場風險

（二）信貸風險管理的基本思路

1、整體信貸業(yè)務戰(zhàn)略

2、關鍵業(yè)務流程管理

3、限額管理

4、基于金融工具的風險轉移和分散

三、中小企業(yè)信貸風險管理流程

（一）中小企業(yè)的經(jīng)營特點

（二）中小企業(yè)信貸風險的經(jīng)營特點

（三）中小企業(yè)信貸風險全流程管理

1、從產(chǎn)品設計開始的全流程管理

2、信貸業(yè)務的日常管理和流程改善

（1）貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批

（2）貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付

（3）貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理。

（四）貸款的受理、貸款調查

1、借款人基本情況的調查

（1）查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；

（2）借款人管理情況的調查；

（3）資信狀況的調查；

（4）借款人信息的來源。

2、借款人經(jīng)營情況的調查分析

（1）對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調查，如產(chǎn)品成本、技術含量、生命周期、市場需求等；

（2）市場環(huán)境的調查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。

3、借款人財務狀況的調查分析

（1）借款人為自然人的：借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結合借款人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況、家庭對外負債或擔保等:；

（2）借款人為公司客戶的：實地考察和財務報表的分析

（3）對小微企業(yè)的特別調查程序

4、貸款用途的調查

（1）調查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內

（2）是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策

（3）是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要

（4）借款額度是否合理

5、擔保的調查：圍繞擔保物是否有價值、產(chǎn)權清晰及變現(xiàn)能力進行調查。

（1）產(chǎn)權證明是否真實，產(chǎn)權是否清晰，是否屬于《擔保法》、《物權法》中規(guī)定的不可抵（質）押的物品

（2）根據(jù)抵（質）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價值，合理、審慎測算抵（質）押率

（三）貸款的審查：資料、數(shù)據(jù)的復核審查及實地核實

1、手續(xù)、資料是否齊全

2、分析是否正確

3、是否符合政策及制度的規(guī)定

（四）貸款的審批

1、根據(jù)貸款的風險狀況，出具貸款審批意見

2、明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素

3、審批不同意的陳述否決理由

（五）簽合同、發(fā)放

（六）貸后管理

1、常規(guī)管理：對所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。

（1）大中型企業(yè)檢查重點

（2）集團關聯(lián)客戶檢查重點

（3）項目貸款檢查重點

（4）小型企業(yè)檢查重點

2、風險管理：由信貸管理部門介入的對“重點關注客戶”的貸后管理及相應的風險劃分與主動退出等。

（1）風險源

（2）風險信號

（3）五級分類

四 貸審報告的要點

（一）報告寫作的基本要求

（二）貸審報告的基本結構和邏輯

1、報告的基本結構

2、報告各部分間的邏輯關系

（三）貸審報告的要點

王老師

管理學博士，某211大學副教授，碩導

5年企業(yè)工作經(jīng)歷，近20年高校從教經(jīng)歷

2003年-2004年，2012年-2013年分別在加拿大、美國進行訪問學者研究

10余年銀行信貸風險分析培訓與顧問經(jīng)歷

主持的項目

德國援助森林項目中的財務管理培訓

商業(yè)銀行信貸風險管理

上市公司內部控制規(guī)范比較研究

北京汽車產(chǎn)業(yè)通過兼并重組提高競爭優(yōu)勢的對策研究

著述

發(fā)表關于企業(yè)并購、企業(yè)風險分析、現(xiàn)金流量分析等方面的學術論文50余篇

出版《現(xiàn)金流量分析》、《企業(yè)財務管理》、《財務報表分析》等著作9部

主講課程

《財報分析與商業(yè)銀行信貸決策》

《財報分析與虛假財報識別》

《財報分析與商業(yè)銀行信貸決策工作坊及案例分析》

《宏觀經(jīng)濟走勢與行業(yè)分析》

《商業(yè)銀行信貸風險全流程管理》

《新三板掛牌與資本運作》

《銀行授信風險管理中的非財務信息分析》

《銀行授信風險管理中的非財務信息與財務信息的結合分析》

服務客戶

工商銀行北京分行、福建分行、河北分行

建設銀行北京分行、天津分行、云南分行

農(nóng)業(yè)銀行北京分行、海南分行、遵義分行

交通銀行北京分行、江西分行

中國銀行河南分行

廣發(fā)銀行總行、北京分行、無錫分行、惠州分行、寧波分行、上海分行

光大銀行總行、南寧分行、興業(yè)銀行沈陽分行

北京銀行、渤海銀行、江蘇銀行、富滇銀行、長沙銀行、杭州銀行、衡水銀行、河北銀行、泰安銀行

北京農(nóng)商行、成都農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、秭歸農(nóng)商行

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