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課程背景：

在目前強監管態勢下，信貸業務成為了受罰的“重災區”，從國有大行、股份行，再到城商行和農商行，無一不被處罰，絕大多數處罰案都與貸款業務不審慎有關。展望未來，強監管態勢仍將持續，面對紛繁復雜的國內外經濟金融環境，我國銀行業依然面臨經營環境深刻變化的考驗。習近平總書記在全國金融工作會議上強調，金融業要主動適應新常態，積極應對多重挑戰，就要防范好風險，對風險的防范要做到早識別、早預警、早發現、早處置；銀行業的發展將更多地服務于實體經濟，堅持穩中求進的總基調，從“做大”向“做強”轉變。以往銀行業經營理念以發展為主，對風險防控和合規有所忽視，從而導致潛在風險積累，不斷出現了“資產荒、負債荒”，當下監管強化將逐步打消銀行過去不切實際的過度擴張取向，樹立高質量、可持續的發展理念。

本課程結合銀行的工作實際，旨在全面提升信貸人員的整體風控管理水平，保持信貸業務的持續健康穩定發展。主要圍繞以下四個方面展開：一是解讀當下最新的監管政策、經濟形勢，正確處理好創新發展與合規經營的關系；二是全面樹立合規風險意識，將制度內化于心、外化于行，堅守職業操守；三是把握信貸市場行業趨勢，精準營銷客戶；四是如何在信貸業務的貸前、貸中、貸后環節把控風險，提出防范對策，掌握工作中的方法與技巧，防范不良貸款的產生。

課程收益：

● 掌握最新的監管政策及監管要求

● 全面樹立員工的合規風險意識

● 了解信貸業務風險成因及防范對策

● 掌握信貸業務“三貸”環節中的工作技巧及風控措施

● 掌握信貸業務法律風險防控措施

● 通過大量的案例分析，總結經驗教訓，提高有效識別風險、防范風險以及科學管理風險的能力

課程對象：

銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經理以及其他相關人員

課程特色：

教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學

以啟發體驗式教學為主，激發學習興趣，變被動學習為主動學習，在老師的引導下，讓學員主動提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實操能力

課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用

課程大綱

第一講：風險管理是銀行的生命線

一、從銀保監會曝光的案件中了解風險管理的重要性

二、解讀銀保監會最新政策及監管要求

1. 回歸本源

2. 服務實體

3. 開拓創新

4. 防范風險

5. 審慎經營

三、怎樣平衡“風險與收益”的關系

四、信貸業務所面臨的主要風險

1. 信用風險

2. 市場風險

3. 操作風險

4. 政策風險

5. 合規風險

6. 法律風險

案例分析：銀監會通報的最新案例

第二講：信貸業務發展趨勢與風險防范

一、當下信貸業務發展的整體趨勢

今年來，外部不確定性風險對實體經濟的影響將不斷顯現，金融體系支持民營經濟的力度將明顯增強，將對風險管理能力提出更高要求。今年信貸業務投放主體方向：

1. 基礎設施

2. 普惠金融

3. 綠色金融

4. 民營企業

5．農村、農業

二、遴選客戶原則

1. 符合國家宏觀調控政策與信貸要求

2. 行業選擇分析

1）優先支持的行業

2）審慎介入的行業

3）禁止進入的行業

3. 產品具有市場前景及競爭力

三、信貸風險成因的關鍵環節

1. 貸前調查

2. 貸中審查

3. 貸后檢查

案例分析：A銀行發生一起小微企業貸款被騙案

案例分析：B銀行違規發放貸款案

案例分析：D銀行發生一起假黃金質押貸款案

問題與思考：防范信貸風險的對策

第三講：貸前調查是把控風險的第一道關口

一、貸前調查原則

二、貸前調查內容

1. 主體資格

2. 資信情況

3. 經營狀況

4. 信用狀況

5. 還款能力

6. 貸款用途

7. 擔保能力

三、貸前調查的方法與技巧

1. 銀行流水的審查

2. 財務關鍵指標還原分析

3. 非財務信息分析

4. 交叉驗證

1）實地考查

2）通過第三方信息進行核驗

3）邏輯推理判斷

貸前調查案例實戰演練

案例：如何向B公司進行盡職貸前調查

四、撰寫貸前調查報告

第四講：貸中審查是風險把控的關鍵

一、審查貸前調查資料的合法合規性

1. 借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，有無涉及訴訟

2. 借款人的征信情況是否符合規定

3. 借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發展前景及內部管理是否良好

4. 借款用途是否合規，資金有無挪作他用嫌疑

5. 抵(質)押物權屬狀況是否清晰/是否足值/是否涉及法律風險

6. 保證人資格、擔保能力是否具備

二、著重于宏觀政策與行業前景的預測

三、出具審批意見

貸款審查按銀行的授權權限進行審批，決定貸與不貸，貸多少以及還款方式、期限和利率，作出終審意見。

第五講：貸后精細化管理是預防不良貸款產生的有效手段

一、貸后檢查的方式

1. 首貸檢查

2. 常規檢查

3. 重點檢查

二、貸后檢查的主要內容

1. 貸款用途是否按合同的要求執行

2. 經營狀況、財務狀況是否持續向好

3. 第一還款來源是否持續充足

4. 第二還款來源是否持續有效

5. 有無發生新的債務

6. 有無出現異常情形

三、貸后風險預警提示

1. 企業主發生變更

2. 涉及訴訟，涉及廉政風險

3. 與客戶關鍵人員失去聯系或聯系不暢

4. 不配合檢查，不能對報表數據提供明細

5. 上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價

6. 為他人擔保引起法律糾紛

7. 財務報表嚴重造假

8. 為逃避債務隱匿或轉移資產

四、貸后風險管理的案例分析

1. 老客戶貸款背后的風險事件

2. F銀行發生了一起貸后疏于管理而發生的風險事件

3. S銀行發生一起企業為逃避債務而轉移資產的風險事件

第六講：信貸業務的法律風險防范

一、保證貸款

1. 一般保證與連帶責任保證

2. 對保證人主體資格的合法性審查

3. 對保證人代償能力調查

4. 關聯人的交叉擔保與互保的風險

5. 對保證人的風險防范措施

案例分析：W公司詐騙銀行貸款案

二、抵押貸款

1. 抵押物估值的風險點與防范措施

2. 辦理抵押登記的風險點與防范措施

案例分析：B銀行被企業詐騙發放虛假抵押貸款案

三、質押貸款

1. 動產質押與權利質押

2. 質押物估值風險點與防范措施

3. 質押物登記的風險點與防范措施

案例分析：J銀行假存單質押被騙貸款案

四、常見法律風險疑難解答

1. 發催收函應注意的事項

2. 借款人死亡后，貸款由誰來償還

3. 銀行扣劃借款人配偶存款抵消債務合不合法

4. 如何執行借款人的唯一住房

5. 銀行不知是借名貸款，貸款發放后是由名義借款人承擔還款責任還是由實際用款人

6. 借新還舊需不需要重新辦理抵押登記手續

7. 其他

思考與討論：如何在工作中做到盡職免責

湯老師

湯紅老師銀行風險管理實戰專家

國家認證金融經濟師/風險管理師

資深銀行金融講師

商業銀行合規管理講師

8年政府機關工作經驗

13年商業銀行工作經驗

200多家金融機構培訓經驗

湯老師長期致力于銀行風控領域的研究，在信貸業務風險管控、柜面業務內部控制、不良貸款清收方面有真知灼見，并結合實際工作研發了一系列課程，得到了銀行業金融機構的充分認可。湯老師曾經為國有銀行、股份制銀行、城商行、郵儲銀行、農商行、農信社等200多家銀行業金融機構做過風控管理方面的培訓，培訓對象涵蓋銀行的中高層管理人員、一般管理人員、信貸人員、客戶經理、會計主管以及柜面人員等各級人員，課程滿意率達95%以上，機構返聘率達98%，深受機構與學員的一致好評。

湯老師曾在廣州農商銀行從支行到總行歷經13年，其中有8年農商行總行會計管理部與合規法律部工作經驗，先后在會計管理部、合規法律部負責內控制度的制定，并作為主查人員參與對轄下支行風險大檢查的主導工作，幫助基層網點調研、檢查與培訓，熟悉銀行零售金融部、公司金融部、運營管理部、風險管理部等業務條線的內控制度與操作規程以及風險防范措施。

實戰經驗：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳陽市君山區經濟委員會從事統計分析工作，后歷任區機關團支部副書記、區總工會女工部長、區婦聯副主席。

1999年10月被調往廣州市工作，在廣州聯社清算中心任聯行會計主管。2005年5月被調到廣州農商行會計管理部負責會計出納工作，曾參與編寫了《會計出納業務操作指南》、《會計出納基礎知識匯編》、《反洗錢工作手冊》等，并參與了“反洗錢大額交易和可疑交易甄別系統的”開發。曾多次作為主查人員參與全行“會計操作風險大檢查”、“案件專項治理百日大清查”，“柜面業務合規現場檢查”、“查漏補缺回頭看”等風險排查活動，并對檢查出來的問題進行分析，提出整改方案與意見，下達給各分支機構貫徹執行。2009年3月份調到總行合規法律部工作，負責全行的反洗錢及合規管理工作。由于精通業務，經綜合考評考核，曾在2008年被總行人力資源部選拔為全行的內部講師， 2010年、2011年被評為總行優秀內部講師。

主講課程：

《不良資產清收策略與案例分析》

《零售信貸業務的全流程管理及風險控制》

《強監管時代商業銀行案件防范與合規管理 》

《商業銀行柜面操作風險與法律風險防范》

《商業銀行信貸業務的精細化管理與風險管控》

《商業銀行員工合規管理及職業道德素養提升》

《小微信貸業務全流程管理與不良貸款清收》

《項目管理——不良資產清收外拓特訓營》

授課風格：

湯老師的課程主要以案例講學及實戰案例互動為主，通過結合銀行發展情況及當前經濟熱點問題，為銀行從業員工提供有實用價值的課程分析和討論，增強學員對具體業務及經濟發展的金融問題有更深刻了解。培訓過程中以學員為中心，啟發學員的自主思維動力，推動培訓效果轉化，引導學員在輕松的氛圍中學習、思考和反思。

部分服務客戶：

天津濱海農商行、天津農行、天津銀行、天津北辰村鎮銀行、中國銀行江蘇省分行、中國銀行湖北省分行、中國銀行浙江省分行、中國銀行重慶分行、中信銀行南京分行、中信銀行包頭分行、南京銀行、交通銀行上海分行、交通銀行佛山分行、工商銀行總行、工商銀行安陽分行、華夏銀行武漢分行、華夏銀行中山分行、華夏銀行鹽城分行、華夏銀行滄州分行、建行福州省分行、招商銀行廣州分行、北京農商行、北京光大銀行、重慶農商行、南京紫金農商行、西安長安銀行、武漢漢口銀行、河南省郵政、郵儲銀行四川省分行、郵儲銀行西安分行、郵儲銀行云南省分行、郵儲銀行河南省分行、郵儲銀行山東省分行、湖南攸縣農商行、無錫農商行、淮安農商行、山西朔州郵儲銀行、農業銀行長春分行、農業銀行云浮分行、甘肅省武山聯社、洛陽農商行、吉首農商銀行、江蘇江陰農商行、河北唐山銀行、廣西漓江農合行、廣東華興銀行東莞分行、郵儲銀行東莞分行、廣西來賓農信社、江蘇宿遷泗洪農商行、湖南茶陵農商行、湖南華融湘江銀行、湖南湘潭農信社、內蒙古商都聯社、青海同仁信用社、內蒙古和林農信社、內蒙古武元農商行、內蒙古包頭農商行、內蒙古察佑中旗農信社、內蒙古察佑后旗農信社、甘肅定西農商行、甘肅皋蘭聯社、甘肅張掖農商行、甘肅華池聯社、甘肅合水農信社、甘肅文縣農信社、河北灤縣農信社、廣東高要農商行、廣州郵政、廣東江門郵儲銀行、廣東揭陽農商行、廣東中山廣發銀行、廣東梅江農信社、廣東臺山農信社、青海西寧農商行、深圳杭州銀行、蘇州吳江農商行、新鄭農商行、山東魚臺農商行、四川資陽村鎮銀行、遵義匯隆村鎮銀行、福建省聯社、四川萬源農商行、茅臺農商行、黑河農商行、長春蛟河農商行、武漢農商行、廈門農商行、海南銀行、貴州銀行、鄞州銀行、威海銀行、煙臺銀行等……

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